Il mutuo 100% è una tipologia di finanziamento per l’acquisto casa capace di coprire il valore totale dell’immobile, oppure un valore comunque superiore al tradizionale 80%. Il calcolo di tale valore si baserà su quello rilevato dalla perizia sull’immobile. Il vantaggio primario di una formula di questo tipo risiede nel fatto che non è necessario possedere la liquidità da versare per l’anticipo. Nelle prossime righe vedremo insieme le migliori proposte del mercato.
Mutui 100%: chi può richiederli?
Il mercato negli ultimi anni ha presentato un’esigenza specifica, ovvero quella di mutui capaci di finanziare fino al 100% del valore della casa da acquistare. Proprio per rispondere a queste nuove necessità, tutti i maggiori istituti hanno sviluppato prodotti specifici, di solito rivolti a chi intende acquistare la prima abitazione. Tra i principali requisiti troviamo:
- Stabilità lavorativa. Generalmente il richiedente deve possedere un reddito stabile derivante da un contrato a tempo indeterminato.
- Rapporto rata reddito non superiore al 30%. Il rapporto tra la rata e il reddito percepito non dovrà essere superiore al 30%.
- Storia creditizia pulita. Il richiedente non dovrà aver avuto segnalazioni presso la Centrale Rischi CRIF come cattivo pagatore.
Dobbiamo precisare che il fatto che il finanziamento copra un valore superiore al canonico 80%, aumenta implicitamente il rischio per l’istituto. Questo si traduce inevitabilmente in un aumento degli spread e dei tassi di interesse, oltre che nella richiesta di ulteriori garanzie. Le più diffuse sono la presenza di un garante o una fideiussione.
Nel primo caso si tratta di un terzo soggetto che si assumerà la responsabilità del possibile mancato pagamento delle rate del debitore. La polizza fideiussoria invece, generalmente copre il 20% del prestito, quindi la parte eccedente l’80% come stabilito dalle attuali normative.
Le migliori offerte di mutui 100%
Abbiamo detto che gli istituti che hanno deciso di offrire soluzioni di mutui al 100% sono numerosi. Di seguito le migliori offerte del mercato.
- Prima Casa Under 36 BPER. Spesso i mutui 100% sono pensati per permettere alle giovani coppia di acquistare la prima casa. È questo il caso della soluzione pensata da BPER, ideata per i giovani under 36, che consente di richiedere un mutuo facendo affidamento al Fondo Prima Casa. Tra le principali caratteristiche dobbiamo riportare la durata, compresa tra 5 e 30 anni, l’importo massimo richiedibile pari a 250.000 euro e le spese di istruttoria contenute, pari a 390 euro.
- Mutuo Domus Intesa SanPaolo. Mutuo Domus è la proposta del noto gruppo bancario Intesa SanPaolo di mutuo fino al 100%. Il cliente avrà la possibilità di scegliere tra tasso fisso, variabile e misto. La durata massima del finanziamento è di 30 anni, ma è innalzabile a 40 anni per i richiedenti under 35. Una caratteristica sicuramente interessante delle proposta riguarda la possibilità di sospendere 3 volte il pagamento della rata in caso di necessità.
- Mutuo Arancio. Il finanziamento è in grado di coprire fino al 100% del valore dell’abitazione, e la pratica può anche essere gestita comodamente da casa con un computer o uno smartphone. Ovviamente un esperto sarà sempre pronto a rispondere a qualsiasi domanda. Per i correntisti dell’Istituto, sarà possibile ottenere uno sconto del 20% sul TAN. Il mutuo può essere richiesto per l’acquisto casa, ma anche per la ristrutturazione della stessa.
- Mutuo BancoPosta. Anche Poste Italiane offre una personale soluzione di mutuo al 100%, ma solamente per le ristrutturazioni. La durata del finanziamento è compresa tra 10 e 30 anni. Disponibile anche la surroga del mutuo, e a seconda della situazione finanziaria del richiedente, è possibile ottenere anche ulteriore liquidità.
Fondo di Garanzia: cos’è?
Per agevolare la richiesta di mutui 100%, e di conseguenza l’acquisto dell’abitazione alle categorie più “deboli”, è stato istituito il Fondo di Garanzia. In altre parole si tratta di una garanzia offerta direttamente dallo Stato. Il Fondo è rivolto alle giovani coppie, ai nuclei familiari monogenitoriali con figli minorenni, ai giovani con meno di 35 anni lavoratori atipici oppure a chi abita presso le case popolari. Altri requisiti per l’accesso al Fondo riguardano il fatto che l’immobile dovrà essere destinato a casa principale, non si devono possedere altri immobili ad uso abitativo, e l’immobile da acquistare non deve rientrare nelle categorie giudicate di lusso, quindi A1, A8 e A9.
